摘要：
公司以人身意外险来代替工伤保险，约定员工受伤公司用该保险赔偿，这做法有法律效率吗？公司以人身意外险来代替工伤保险，约定员工受伤公司用该保险赔偿，这做法有法律效率吗？没有法律效率。工... 公司以人身意外险来代替工伤保险，约定员工受伤公司用该保险赔偿，这做法有法律效率吗？
没有法律效率。工作单位为职工缴纳社保是法律规定的，是用人单位的义务，是具有强制性的。不管单位是缴纳其他商业保险代替社保，还是将应缴纳的社保费用发放到职工的工资中都是不符合规定的，这种情况下职工出现工伤，用人单位是要自己承担赔偿责任的。
同时，如果所在的用人单位没有缴纳社保，也可以通过向当地劳动仲裁部门提出仲裁申请等来保障自己的权益。
意外保险代替不了工伤保险。企业给员工购买意外保险等于是企业“白花钱，不顶用”，自己的责任丝毫不能免除。
意外保险是人身保险的一种，其法定受益人是被保险人的直系亲属，企业无法以“自己负担了保费”为由向保险公司索赔！其索赔权完全归员工的直系亲属所有。所以，保险公司会直接将赔偿款打入出险员工直系亲属的账户。在这种情况下，员工的直系亲属完全可以依法向企业再行索赔！那企业岂不是“白花了保费，也没免除责任”吗？
真正与工伤保险类似的保险叫《雇主责任保险》。这个保险的被保险人是企业老板。一旦员工出险，保险公司将会把赔偿款打入老板的账户，再由老板将保险公司的赔偿款赔付给员工的直系亲属。这样，就类似于免除了企业的赔偿责任。
当然，《雇主责任保险》毕竟是商业保险，不能完全替代属于社会保险的《工伤保险》。因为，企业为员工购买社会保险是法定义务，不能因购买了商业保险而不履行自己的责任。
1.人身险不得替代工伤险，两者性质不同。人身意外险属于商业保险范畴，不具有强制性，工伤保险属于社会保险范畴，具有强制性，给员工缴纳工伤险是公司的法定义务。
2.用人单位未依法给员工缴纳工伤保险，员工发生工伤的，由用人单位按照工伤标准给付。
3.依据《保险法》第四十六条，人身保险不得代位求偿。本案的险种为人身意外险，故不可代为求偿，故员工享受人身保险***的同时，依法依然有权享受工伤待遇，若公司未缴纳工伤保险，则由用人单位按照工伤标准给付。
4.若购买雇主责任险，属于责任险、财产险范畴，受益人为公司，这样公司在履行工伤责任后，可向保险公司申请保险金。但还是要面临行政处罚。
工伤保险是用人单位法定义务，所以人身意外险不能替代工伤保险．如果员工发生工伤事故有可能可以获得双重赔（补）偿．人身意外保险如果受益人是员工的话，员工可以申报人身意外保险理赔．单位未依法缴纳工伤保险需要承担工伤保险待遇补偿责任．
